農業在國民經濟整體發展中處于基礎性地位。發展現代農業需要金融支持�；�解農村信貸服務困境，則是一個系統工程，需要多角度、全方位構建農村普惠金融服務體系

　　歐美和日本等發達國家在農村城鎮化、農業現代化發展初期，也存在“三農”融資難的問題。不過，考察這些國家和地區農村城鎮化、農業現代化發展的現狀以及農村金融發展的現實格局，可以發現，農戶、城鄉小微企業融資難的問題已不再突出。他們已經建立起了一套有效保障農村信貸融資實現的制度和機制。

　　構建一個多元、競爭性的商業金融組織機構體系

　　金融供給者之間的競爭會產生金融排斥，服務難以滿足小客戶和偏遠地區的經濟活動主體，但他們數量眾多而又對經濟發展起到重要作用。另一方面，金融供給者市場定位瞄準的客戶群體將逐漸下移，進而惠及小微客戶、惠及到偏遠地區的經濟活動主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業市場準入，允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機構，是一種較好的路徑。在美國，因為銀行業競爭較為激烈，90％左右的商業銀行都經營農貸業務，同時，在美國直接設在小城鎮的商業銀行有4000多家，其農業貸款比重一般都在50％以上。

　　有利于農戶、小微企業融資的政策性金融體系不可或缺

　　在農村金融發展中，政府的作用不可或缺。例如，美國既有專門的部門管理農村金融類機構，也建立了直接性信貸供給機制，以及政策性農業專項信貸機制。通過建立政策性中小企業銀行、政策性農業銀行等方式，對城鄉小微企業、農戶、合作社等提供信貸。美國的農業信貸管理局，受政府委托管理聯邦土地銀行、中期信用銀行、合作社銀行等三大系統。

　　德國政府1954年就開始對農村信貸實行利息補貼，以鼓勵金融機構參與農村信貸，補貼范圍涵蓋所有種植業和養殖業、農產品加工、土地改良與歸整、農業結構調整、有機農業和生態農業、農業生產資料的購銷、農村水利設施建設、環境保護、農業領域創立新企業等，享受補貼的貸款項目期限原則上不少于8年。德國政府還設置青年農民貸款、土地整治貸款、村鎮整治貸款、造林貸款、區域結構調整貸款等特別信貸項目，對農業經營者發放低息貸款和對金融機構補貼。此外，德國還限制農貸最高利率，對參與農貸的金融機構實行利息補貼，或減少其存款準備金比例。

　　在法國，對符合政府政策要求及國家發展規劃的農村類貸款項目，提供利率優惠政策，還向農業經營者直接發放貼息貸款，鼓勵農業經營者對農業投資。

　　農村經濟活動風險相對較高，為避免農村金融服務提供者承受額外風險，確保信用清償，或在信用不能清償時取得補償，1967年，日本頒布和實施了《農業信用保證保險法》，并建立了農業信用保證與保險制度，成立了日本農業信用基金協會，專門為其會員的農業貸款提供擔保，并構建了一個覆蓋全國的機構體系。

　　完善法律體系，保障農村金融服務的實現

　　市場經濟條件下，發達國家和地區為扶持農村經濟，支持農村合作金融等的發展，都制定了一套完善的法律體系。

　　美國早在1916年就出臺了《聯邦農業貸款法》，并據此建立聯邦土地銀行系統；日本在1945年出臺了《農林漁業金融公庫法》，并據此設立了日本農林漁業金融公庫。為促進合作金融業的健康發展，德國1975年出臺了《德意志合作銀行法》，日本在1947年出臺了《農業協同組合法》。

　　發達國家和地區的農業保險經營歷史較為悠久。如美國開辦農作物保險的歷史已百年有余，法國在18世紀就有了農作物冰雹保險。他們把農業保險當成政策性保險，并建立專業性保險機構來經營，或利用專業和私人保險公司共同開展農業保險。農業保險也已經從開始的單一保險標的過渡到承保農作物綜合保險，承保農作物的種類范圍越來越大。

　　此外，通過健全的法律來保障農業保險的實施，并通過開展綜合保險，支持農業發展。日本1929年頒布《牲畜保險法》開始實行農業保險，1939年又頒布《農業保險法》，1947年又將這兩個法規合并，在此基礎上修訂頒布了《農業災害補償法》。1938年，美國頒布了《聯邦作物保險法》之后，還對其進行了多次修正。發達國家的農業保險具有完善的法律體系，保障了農村金融服務的實現。

　　建立合作金融組織，自下而上控股，自上而下服務

　　發達國家建立了較為健全的合作金融體系，合作金融組織均是作為農村金融市場的主體性金融組織，自下而上控股，形成一個獨立的組織體系。各級機構都是獨立的法人主體，合作金融組織在業務運作上堅持商業化原則，合作金融組織相互之間的關系是以市場為導向的經濟合作關系。

　　德國的合作金融，是金字塔式的組織方式，以作為法人經濟實體的基層信用社為基礎，自下而上逐級參股，形成了“信用社→聯合社→區域性合作銀行→德意志合作銀行”的合作金融組織體系。各層級合作金融組織不存在隸屬關系，自下而上入股，自上而下服務和提供業務指導。

　　美國的合作金融，則以信用社和合作銀行兩種形式存在，以信用社為主。信用社是美國個人消費者的主要金融服務機構，并建立了合作金融的支撐體系，包括在自愿和自主選擇基礎上自下而上進行資金和業務聯合，從而形成的地區聯社以及中央聯社體系、為信用社提供專業服務的機構、行業協會等。

來源：人民日報